Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

STOP-газета, 17 апреля 2000 г.

Азбука страхования

804 просмотра

Страхование является видом общественно полезной деятельности. При этом оно опирается на определенную законодательную базу и к тому же имеет некоторую специфическую терминологию, которую необходимо знать.

Основу законодательной базы страхования составляют два федеральных закона — Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Гражданский кодекс России.
Названные законы регулируют отношения в области страхования между страховыми организациями (страховщиками) и их клиентами (страхователями), а сам процесс страхования представляет собой некую цепь взаимоотношений между ними, завершаемую заключением договора страхования.
Однако может возникнуть вопрос, а зачем, собственно, вступать в эти взаимоотношения? Чтобы на него ответить, давайте познакомимся с таким понятием гражданского законодательства, как «бремя содержания имущества».
Понятие бремени собственности или бремени содержания имущества дано в ст. 210 ГК РФ, говорящей, что «собственник несет бремя содержания принадлежащего ему имущества, если иное не предусмотрено законом или договором». Это следует понимать таким образом, что обязанности по охране имущественных интересов владельца автомобиля делятся с теми субъектами, с которыми заключены договоры о том или ином способе защиты этих интересов, или с теми, кто в силу своих обязанностей должен оберегать имущество и законные интересы граждан.
В нашем случае законные интересы владельца автомобиля заключаются в возможности обезопасить себя от риска финансовых потерь, связанных с его эксплуатацией. Сделать это можно, опираясь на гражданское законодательство, которое дает право пострадавшему требовать полного возмещения причиненных убытков (ч.1, ст.15 ГК), поскольку у виновных возникают на этот счет определенные обязательства. Эта ситуация позволит доказать свою правоту, но не обеспечит немедленного возмещения ущерба.
Страховая компания, следуя условиям договора страхования, сначала возместит ущерб своему клиенту, после чего, опираясь на право суброгации (ст. 965 ГК), будет взыскивать с виновного выплаченное страховое возмещение.
Из сказанного следует вывод, что страхование — это предоставляемая владельцу автомобиля возможность гарантированного возмещения причиненного ущерба по крайне упрощенной схеме, причем за плату, которая значительно меньше возможных судебных издержек. В этом и состоит ответ на вопрос о целесообразности взаимоотношений со страховой компанией.
Давайте рассмотрим, что следует страховать. Могут быть застрахованы следующие основные риски: «УГОН» — кража автомобиля; «УЩЕРБ» — или имущественные потери владельца, связанные с повреждением автомобиля или его частей в результате различных причин; «УЩЕРБ ПО ДОПОЛНИТЕЛЬНОМУ ОБОРУДОВАНИЮ» — потери, связанные с оборудованием, не входящим в основную комплектацию автомобиля; «ГРАЖДАНСКАЯ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ» — ответственность страхователя перед третьими лицами на случай причинения этим лицам ущерба в ходе использования страхователем своего автомобиля.
Перечисленные риски могут быть застрахованы каждый отдельно либо группами по договору «АВТОКАСКО» — куда входят первые два из перечисленных рисков страхования автомобиля. При этом различают «ПОЛНОЕ АВТОКАСКО» и «ЧАСТИЧНОЕ АВТОКАСКО». В первом случае оценка застрахованного автомобиля, именуемая страховой суммой, равняется его действительной стоимости, подтвержденной соответствующими документами. И при наступлении страхового случая страхователю выплачивается страховое возмещение в полном размере причиненного ущерба. При «Частичном Автокаско» страховая сумма определена лишь в какой-то части от действительной стоимости автомобиля. Тогда страховое возмещение выплачивается в такой же доле от размера ущерба.
Следующим сочетанием страхуемых рисков является «АВТОКОМБИ». В это сочетание входит страхование автомобиля вместе с водителем, пассажирами и имуществом, находящимся в нем. По аналогии с «Автокаско» различают «ПОЛНОЕ АВТОКОМБИ» и «ЧАСТИЧНОЕ АВТОКОМБИ», суть которых заключается также в соотношениях страховой суммы и страхового возмещения при наступлении страхового случая, принесшего определенный ущерб.
Обратите внимание, что страхование гражданской ответственности владельца автотранспорта не входит ни в одну из приведенных групп. Данный вид риска всегда оформляется отдельно.
Далее следует остановиться на таких понятиях, как страховой тариф, страховая премия и страховой взнос, связанных с процедурой платы за услуги страхования.
Страховой тариф — это ставка, взимаемая страховщиком с учетом характера страхового риска, т.е. статистически установленной вероятности его наступления. Тарифные ставки определяются для каждого типа (марки) автомобиля с учетом износа.
Страховая премия — это плата за страхование, рассчитанная страховщиком на основании страховых тарифов и выплачиваемая страхователем единовременно в момент заключения договора. Однако если между сторонами есть договоренность о поэтапной выплате страховой премии, то выплата, производимая в каждый отдельный этап, называется страховым взносом.
И наконец, самое таинственное понятие, применяемое в страховании, — это франшиза. Франшиза представляет собой некоторую, обусловленную договором страхования (полисом) денежную сумму, на которую может быть сокращен объем каждого страхового возмещения. Но франшиза бывает безусловной и условной. При безусловной франшизе страховое возмещение выплачивается только в части, ее превышающей. При условной франшизе страховое возмещение не выплачивается, если ущерб меньше или равен ей, но выплачивается полностью, если ущерб превышает франшизу.
Пункт о франшизе включается в договор страхования (полис) по соглашению сторон. Привлекательность франшизы для страховой компании состоит в том, что она дает возможность не отвлекаться на оформление незначительного ущерба. Владельцу автомобиля она позволяет не сообщать страховой компании о мелких происшествиях и тем самым дает возможность получить при страховании на следующий период скидку, которая может значительно превысить размеры франшизы.
Такова азбука страхования. В дальнейшем мы перейдем к рассмотрению документов, сопровождающих процедуру страхования.

И. ЦИМБАЛИСТОВ, доцент ВИПК МВД РФ

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »